论P2P网贷平台审查义务及居间损害赔偿的性质
P2P是英文“Person to Person”或“Peer to Peer”的缩写，当下指代一种借助互联网平台实现的点对点直接借贷方式，属于互联网金融模式。开展P2P业务的网络公司提供平台作为出借人和借款人的中介（下称P2P网贷平台）,为双方提供信息匹配及信用审查等服务并向出借人和借款人收取服务费。近几年P2P业务迅猛增长，同时风险也逐渐暴露。网贷平台因监管缺失、法律身份不明确而存在不同服务模式，有中介模式、担保模式等，借贷损失也因平台模式差异而呈现各自特点。为保障借贷双方权益，规范P2P业务，2015年12月28日银监会会同相关部门联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》），提出网贷平台金融信息中介的法律地位和以信息披露为中心的监管方向。《意见稿》将网络借贷平台定位为金融信息中介企业，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，据此我们看到网贷平台的法律地位可以类比合同法中居间人的定位，对网贷业务损失的损害赔偿事宜也能找到更加具体的依据。
作为《意见稿》法律法规依据之一的合同法第四百二十四条规定：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”不难发现，P2P网络借贷业务实际就是民间借贷，网贷平台提供的是居间服务。根据《意见稿》，网贷平台通过为借贷双方提供信息匹配和审核双方基本信息、考察借款人信用等服务将必然是P2P网络贷款平台的主要模式，同时《意见稿》中明确了网贷平台的责任、相关当事人纠纷解决的方式等问题。合同法第四百二十五条规定：“居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。”从该规定来看，居间人负如实报告的法定义务，且以故意作为损害赔偿的要件，该如何认定故意？网贷平台应该在何种程度承担赔偿责任？若根据不同平台的资质，合理审查的义务是否有差别等问题都有待商榷。站在网贷平台的角度，在借款人不能履行借款合同造成资金损失时，如果平台履行了信息披露及合理审查的义务，让其承担居间合同违约责任全部赔偿出借人资金损失显然也不尽合理。笔者认为，网贷平台应被赋予更积极的审查义务；根据不同资质及过失大小，网贷平台的居间赔偿应是侵权责任而非违约责任。
《意见稿》要求网贷平台对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性等信息进行必要审核，我们理解P2P网贷平台应该有比一般居间合同更积极的审查义务。作为金融信息中介，其涉及的金融业务带有较高专业性质，出借人之所以愿意支付一定报酬选择P2P网贷平台部分原因是相信其专业知识和辨别能力，能够弥补出借人获取和辨别信息的能力欠缺，实现交易的便捷与安全，最大限度避免风险的前提下获取签订借贷合同的机会。在网络环境下借贷双方的合同本身建立在信息不对称基础之上，而网络平台占据信息优势。在我国征信体系不完善的背景下，出借人更多考察的是不同资质的网贷平台其次才是平台中提供的项目，依赖平台对项目及借款人的信用评判，平台对借款人信用的评判能力已经成为投资者选择平台的最主要原因。对于专业性强的营利性居间人，若是单纯报告信息就可获得报酬而将风险全部加之于出借人，权利义务明显失衡。合同法第五条也规定：“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”因此，无论作为居间合同委托人的网贷平台出于对价的原因还是争取客户的原因均需承担对借款人的较为积极的审查义务。
另需要注意的是对于居间人未履行合理审查义务，如何确定损害赔偿责任的性质，不同的法律责任对各方当事人权益是否存在不同影响。一种意见认为，该损害赔偿责任是一种合同责任（违约责任）；另一种意见则认为，此损害赔偿责任是侵权责任。因为合同法第四百二十五条规定了损害赔偿责任，不受当事人的约定的限制，即使当事人在合同中明确排除该责任亦无效，且这种责任的范围可以及于合同损失的全部以及合同外的其他损失。
笔者认为，认定为侵权责任更有利于P2P业务各方当事人，包括网贷平台。借贷业务不可避免会出现资金损失，出借人的损失并非完全因网络平台未尽合理审查行为单独引起，也就是说，即使平台完全披露了借款人及项目的真实情况，借贷业务也会存在风险，因此以平台未尽审查义务违约赔偿出借人的全部损失显然不甚公平，平台未按法律规定尽审查和披露义务给借贷业务合同双方造成的损失也应与其过错大小相适应，由此引起的问题依照合同法无法解决，侵权责任法则可以为各方得到救济提供更优的依据和保障。出借人权益受到侵害时，既可以直接起诉借款人，也可以以网贷平台和借款人为共同被告起诉，对此网贷平台依据侵权责任法中对于无意思联络但承担连带责任的分别侵权行为的责任划分，依照居间人过错大小以及该过错对于损害发生的影响来确定，平台积极履行审查义务则能够减轻其侵权责任。承担了连带责任后，网贷平台有权向借款人追偿，也保障了平台的合理权益。
